Qu'est-ce qu'un agrégateur de paiement. Comment choisir le meilleur agrégateur de paiement pour une boutique en ligne ? Pour les geeks et pas seulement : comment connecter et entretenir le système

Aujourd'hui, la plupart des agrégateurs de paiement préfèrent travailler avec des organisations et des entrepreneurs individuels. Mais il y a suffisamment de personnes entreprenantes sur Internet qui ne peuvent pas se vanter de revenus importants et ne voient donc pas l'intérêt de la paperasserie et des rapports financiers. Désireux de proposer leurs biens et services aux internautes, ils cherchent à trouver des services où il est possible d'accepter des paiements sur le site pour les particuliers.

Megakassa est le meilleur agrégateur de paiement

Il n'est pas souvent possible de trouver un service dans Runet sur lequel il est impossible de trouver des critiques négatives. Peut-être que de vrais spécialistes travaillent sur la réputation de Megakassa, ou il est toujours si bon que les gens recommandent cet agrégateur de paiement et commencent à travailler avec lui.

Avis sur Megakassa

Actuellement, les meilleures critiques du réseau mondial concernent Megakassa - le système d'acceptation des paiements sur le site. Même si vous essayez, vous ne pourrez pas trouver une seule mention négative. Tous les utilisateurs de ce système sont satisfaits de leur choix.

Emplacement

Le bureau de ce service est situé en Géorgie. À Tbilissi, sur l'avenue Agmashenebeli au numéro 61, se trouve l'équipe d'agrégateur de paiement Megakassa.

Systèmes de paiement

Megakassa vous permet d'accepter les paiements des clients sur le site en utilisant :
- cartes bancaires ;
- les systèmes bancaires ;
- la monnaie électronique ;
- en espèces;
- salons de communication ;
- SMS.

Commission à Megakassa

Pour un virement via l'un des instruments de paiement disponibles, une commission est facturée de 0 à 5%, selon le type de paiement choisi. L'utilisateur du service acceptant le paiement sur le site peut choisir qui paiera la commission - le vendeur ou l'acheteur.

Aucune commission n'est prélevée pour le retrait de fonds du service Megakassa. Seul celui qui est installé dans le service où les fonds sont retirés est facturé. Lors du retrait d'argent de Megakassa, un SMS payant est envoyé sur le téléphone de l'utilisateur. Son coût fluctue dans les 2 roubles.

Lien

Megakassa ne facture pas d'argent pour la connexion et ne facture pas de frais d'abonnement. Dans un seul compte, vous pouvez connecter n'importe quel nombre de sites et de boutiques en ligne.

Comment commencer à être payé sur le site ?

Megakassa fournit de nombreux modules CMS. De plus, ce service propose de placer un bouton de n'importe quelle taille, couleur et forme sur le site. S'il le souhaite, le webmaster peut intégrer un formulaire de paiement dans la page Web pour faciliter le paiement des biens ou des services par le client.

Soutien

Megakassa fournit un support client par e-mail, tickets et chat en ligne. Ceux qui le souhaitent peuvent appeler le bureau de l'entreprise pour résoudre tout problème. Le personnel de soutien répond aux questions très rapidement.

Vérification

Dans certains cas, le service Megakassa nécessite une vérification. Mais en général, c'est facultatif. Si vous souhaitez recevoir un paiement sur le site dans un portefeuille Webmoney ou sur Qiwi, vous devrez vérifier votre compte.

Paysto - un bon service pour accepter les paiements sur le site

Dans Runet, il existe des agrégateurs de paiement qui sont bons pour tout le monde - et les solutions fournies, et la réactivité du support, et la simplicité de l'interface. Mais ils facturent des frais mensuels, comme à Paysto, qui ne sont pas toujours abordables pour les petits entrepreneurs.

Critiques d'utilisateurs

Vous pouvez trouver de nombreuses critiques positives et même enthousiastes sur Paysto dans Runet. Les utilisateurs sont satisfaits du travail du service et de la réactivité du service support. C'est pourquoi ils le recommandent.

Emplacement du bureau de Paysto

Agrégateur de paiement pour le site - Paysto est plus un service en ligne qu'une entreprise spécifique. Le site de ce système ne contient pas d'adresse légale. Et donc, travailler avec elle ou non, cela vaut la peine de décider par vous-même.

Systèmes de paiement disponibles

Le service Paysto propose à ses clients de recevoir des paiements sur des sites internet ou dans des boutiques en ligne via :
- les virements bancaires ;
- cartes bancaires ;
- la monnaie électronique ;
- paiements mobiles ;
- terminaux de paiement.

Commission facturée

Le système Paysto prélève une commission de 5 à 7% selon le tarif choisi et le but de recevoir des fonds sur le site. En général, ce n'est pas bon marché. Mais où trouver un service qui aimerait coopérer avec les particuliers ?

Se connecter à Paysto

Ce service offre une période d'essai de 90 jours. A ce moment, la connexion est libre. Mais après cette période, le tarif change et des frais de connexion de 900 roubles sont facturés. Le plan tarifaire le moins cher de cet agrégateur de paiement coûte à ses utilisateurs 300 roubles par mois.

Comment être payé sur le site ?

Paysto propose plusieurs solutions pratiques :
- le paiement des marchandises ;
- reconstitution du solde de l'utilisateur ;
- vente de prestations ;
- vente de biens numériques ;
- Levée de fonds pour lancer le projet.

Assistance à Paysto

Les utilisateurs de ce système peuvent obtenir de l'aide dans le centre d'assistance Paysto et envoyer un message électronique à ses représentants.

La vérification est-elle requise ?

Paysto peut exiger une vérification du vendeur. Pas dans tous les cas, les créateurs de ce service exigent des documents de leurs utilisateurs. Mais parfois, ils essaient de jouer la sécurité et demandent de vérifier le compte.

Sprypay est un agrégateur de paiement fiable

Les internautes qui ont leurs propres sites Web ou boutiques en ligne ont besoin de services d'acceptation de paiement éprouvés et d'autres personnes qui se distinguent par leur fiabilité. Et de tels existent même dans le vaste Internet russophone, comme, par exemple, Sprypay.

Avis sur Sprypay

Sur Internet, vous ne trouverez que des critiques positives sur ce service. Les internautes trouvent Sprypay digne de confiance et digne de confiance. Pour trouver un message de nature négative sur cet agrégateur de paiement, vous devrez essayer. Donc les gens.

Où est situé le bureau ?

Le service Sprypay appartient à la société Liniya, dont le bureau est situé en Russie en Carélie dans la ville de Petrozavodsk. Cependant, les lettres ne sont acceptées qu'à la case postale numéro 179.

Systèmes de paiement sur Sprypay

Cet agrégateur de paiement propose à ses utilisateurs d'accepter des paiements sur des sites Web via :
- la monnaie électronique ;
- Banques Internet ;
- en espèces;
- Paiements par SMS.

Commission Sprypay

La commission du système est faible - de 1 à 2%. Mais lors de l'acceptation de paiements sur le site via cet agrégateur de paiement, une commission élevée des systèmes de paiement est facturée - jusqu'à 6%. En gros, c'est comme ça presque partout.

Connexion au site

Il n'y a pas de frais d'abonnement pour le service Sprypay. Et la connexion ne coûte rien. C'est pourquoi cet agrégateur de paiement est apprécié par ses utilisateurs.

Façons d'être payé sur le site

Chaque utilisateur Sprypay peut créer un formulaire HTML, un lien vers un produit ou émettre une facture à l'adresse e-mail de l'acheteur. Vous pouvez connecter une boutique avec ou sans acceptation de paiement automatisée.

Vérification dans Sprypay

Cet agrégateur de paiement nécessite une vérification - vous devez télécharger une photo de votre passeport et d'autres documents. De quoi rebuter ceux qui veulent travailler avec ce service.

Enpay - un nouveau service pour accepter les paiements sur le site

Étant donné que le nombre de personnes à revenu minimal qui n'ont pas délivré de documents spéciaux pour l'activité entrepreneuriale est encore important, de nouveaux services sont créés sur Internet qui permettent à leurs utilisateurs d'accepter des paiements sur des ressources Web sans paperasse.

Avis sur Enpay

Il n'y a pas si longtemps, l'agrégateur de paiement Enpay est apparu dans Runet. Il est encore très jeune et n'a donc pas beaucoup de clients. Et il n'a probablement pas d'utilisateurs mécontents. Après tout, il n'y a tout simplement pas de critiques négatives sur Enpay. Comme, en général, et positif. Et donc, que ce soit dans ce service ou non, cela vaut la peine de décider par vous-même.

Emplacement du bureau Enpay

Le bureau de cet agrégateur de paiement est situé au Royaume-Uni. Son adresse est Dashwood House 69 Old Broad Street City Of London, Londres, Royaume-Uni. Ceci, en général, inspire confiance dans ce service.

Quels systèmes de paiement sont disponibles dans Enpay ?

Cet agrégateur de paiement propose d'accepter les paiements sur les sites Web via :
- cartes de crédit;
- ;
- la monnaie électronique.

Commission de service Enpay

Le service Enpay prélève une commission de 0 à 6% selon le mode de paiement choisi. C'est-à-dire que ses tarifs ressemblent fortement à ceux qui fonctionnent dans l'agrégateur de paiement.

Connexion d'un site Web ou d'une boutique en ligne

Il n'y a pas de frais d'abonnement ni de commissions dans Enpay. La connexion d'un site Web ou d'un magasin à l'agrégateur de paiement Enpay est également gratuite.

Paiement sur place

L'intégration ne prend que quelques minutes. La mise en place de paiements sur un projet web est très simple et ne demande pas beaucoup d'effort mental. Des modules prêts à l'emploi pour connecter des magasins en ligne sont proposés.

Vérification dans Enpay

La vérification dans cet agrégateur de paiement n'est pas requise. De plus, les serveurs de la société ne stockent pas les données des utilisateurs, qu'ils soient des particuliers, des entrepreneurs ou des représentants d'entreprises.

Clickpay24 - service d'acceptation des paiements sur le site

Les particuliers peuvent travailler avec Clickpay24, en l'utilisant comme agrégateur de paiement ou comme boutique en ligne vendant des biens numériques. Ce service offre plusieurs solutions pour aider les entrepreneurs à vendre leurs produits et à être payés pour les services.

Comment connecter le paiement de biens ou de services sur le site ? Vous pouvez aller à la dure et créer une boutique en ligne avec chaque système de paiement séparément. Mais cela est dû à un certain nombre de limitations, pas tant logicielles ou techniques, mais organisationnelles.

1. Oui, théoriquement, en raison de la connexion directe à un système de paiement particulier, vous pouvez obtenir une faible commission sur les paiements, mais en réalité, vous ne pouvez obtenir un faible pourcentage de commission qu'avec des chiffres d'affaires importants. Par exemple, de nombreuses banques fixent également une limite de chiffre d'affaires inférieure pour l'acquisition sur Internet ; il n'est pas rentable pour elles de travailler avec de petits clients.
2. Vous devrez conclure un accord avec chaque système d'acceptation de paiement que vous envisagez d'utiliser sur le site, ainsi que remplir les conditions techniques requises pour connecter ces systèmes. La signature et l'approbation de chaque contrat peuvent prendre des semaines voire des mois.
3. La connexion des formulaires de paiement peut nécessiter l'embauche de programmeurs pour intégrer la solution dans votre boutique en ligne.

Les agrégateurs de paiement viennent à la rescousse - des entreprises hautement spécialisées qui fournissent des services pour connecter une solution complète pour accepter les paiements en espèces et non en espèces sur votre site.

L'utilisation d'agrégateurs de paiement vous permet de :

1. minimiser les conditions de signature des accords de coopération (dans ce cas, vous signez un accord uniquement avec l'agrégateur);
2. réduire considérablement le travail d'intégration des services de paiement avec le site. La grande majorité des agrégateurs proposent des modules d'intégration prêts à l'emploi pour les systèmes de gestion de contenu (CMS) populaires ou une documentation de connexion très détaillée. Le plus souvent, il suffit de rediriger le client avec le formulaire de paiement vers les serveurs de l'agrégateur, ce qui va non seulement faciliter l'intégration, mais aussi décharger votre puissance de calcul. Soit le formulaire de paiement s'affichera sur le site de votre boutique en ligne, mais le traitement a posteriori sera effectué sur l'équipement de l'agrégateur.

Sur Internet, vous pouvez trouver de nombreuses critiques sommaires de divers intégrateurs de paiement, qui affichent les avantages et les inconvénients de chaque acteur du marché de l'acceptation des paiements pour les boutiques en ligne. Le problème est que ces revues perdent de leur pertinence avec le temps, car les intégrateurs modifient régulièrement les conditions de coopération, élargissent les modalités d'acceptation des fonds. Le dernier rôle n'est pas joué par les lois réglementaires dans l'industrie, avec l'adoption desquelles il est nécessaire de réviser les services existants et les moyens de leur mise en œuvre technique.

C'est pourquoi il est important de disposer d'un modèle universel pour l'analyse des systèmes de paiement existants pour les sites Web. Pour ce faire, nous allons d'abord lister et décrire les principaux indicateurs des agrégateurs de paiement, puis nous tenterons d'esquisser une stratégie générale de sélection en fonction des paramètres requis.

Le mécanisme d'acceptation des paiements sur le site

Le schéma de fonctionnement de la plupart des opérateurs peut être décrit en termes généraux comme suit :

1. Le client est redirigé du site Web du magasin vers un formulaire spécial pour accepter les paiements. Le formulaire peut être situé à la fois sur le site Web du magasin lui-même et sur le site Web de l'agrégateur de paiement. Dans ce dernier cas, la mise en œuvre technique de l'interaction entre le client et l'agrégateur est plus simple, puisqu'aucune configuration avancée et travail avec le code du site du magasin n'est requis. L'intégrateur travaille uniquement avec son propre logiciel, en prenant les données les plus nécessaires sur le site Web du magasin.
2. Dans le formulaire de paiement, un mode de paiement pratique est sélectionné pour le client. Le mode de paiement déterminera le montant de la commission facturée pour l'opération et les comptes avec lesquels le système de traitement fonctionnera.
3. Après confirmation par l'utilisateur, une demande est envoyée de la banque de l'agrégateur à la banque du client pour débiter le montant requis.
4. Si les fonds sont suffisants, ils sont débités du compte du client (compte carte, compte mobile, compte bancaire simple, etc.) sur le compte bancaire de l'agrégateur. La banque elle-même et la banque avec laquelle la société agrégatrice a conclu un accord de service peuvent ici agir en tant qu'agrégateur, il peut s'agir de plusieurs banques (selon les méthodes de paiement).
5. Avec une fréquence prédéterminée, la banque de l'agrégateur transfère des fonds de son compte vers le compte du vendeur.

Visuellement, un tel schéma de passerelle de paiement est illustré dans la figure ci-dessous.

Par exemple, si un débit est effectué à partir d'une carte bancaire (acquéreur), alors la banque du client (acheteur, porteur de carte) sera appelée banque émettrice, et la banque de l'intégrateur sera appelée banque acquéreur. Le compte sur lequel les fonds seront crédités immédiatement après le paiement est un compte marchand (compte marchand).

Le traitement des paiements (processing) sera effectué dans le centre de traitement de la banque acquéreuse. Le centre de traitement lui-même peut être physiquement situé dans un autre pays et même appartenir à une autre société, l'essentiel est que la banque acquéreuse et le centre de traitement aient un accord pour les opérations de service.

Le système de cartes de paiement Visa et MasterCard participe également au processus de débit des fonds. Au stade de la demande de la banque acquéreuse à la banque émettrice, le système Visa ou MasterCard peut interdire l'opération. Une interdiction peut être imposée en raison de soupçons de fraude à la carte (par exemple, un achat en Russie et le paiement est effectué à partir d'une adresse IP dans un autre pays), après un achat important, un blocage temporaire peut être imposé sur le débit de fonds, etc. .

En cas d'acceptation de paiements sur le site par d'autres moyens, les termes techniques et les nuances changent, mais le principe de base reste le même - les fonds du compte de l'acheteur (portefeuille) doivent aller sur le compte de l'agrégateur, qui à son tour sera ensuite transféré les au vendeur.

Analyse des principales caractéristiques des agrégateurs de paiement

Tout système de paiement pour une boutique en ligne peut être caractérisé par un certain nombre de paramètres qui vous permettent d'évaluer le plus correctement possible le travail de l'agrégateur de paiement. Énumérons et analysons les principaux paramètres auxquels vous devez prêter attention lors du choix d'une solution complète pour le paiement des biens et services.

Moyens de paiement

Il existe de nombreuses façons de payer des biens et des services via Internet, et c'est pour cette raison que les agrégateurs de paiement ont vu le jour.

Il convient d'énumérer les moyens les plus populaires utilisés en Russie:

• Cartes bancaires (VISA, MasterCard, Smartivi, etc.),
• Banque en ligne (Sberbank-Online, Alfa-bank, Tinkoff, etc.),
• Virements bancaires et postaux,
• Prêt en ligne et microfinance,
• Monnaie électronique (Yandex.Money, WebMoney, QIWI Wallet, etc.),
• Terminaux de paiement (Euroset, Svyaznoy, etc.),
• Balance mobile (Beeline, Megafon, MTS, TELE2),
• Systèmes de transfert (Contact, Unistream, Leader, etc.).

Ainsi, un seul agrégateur peut avoir plus d'une centaine de façons de payer des biens et des services sur Internet.

De quoi avez-vous besoin. Plus il y a de méthodes de paiement, plus la probabilité d'un achat est élevée. Après tout, si l'acheteur ne dispose pas de fonds sous la forme sous laquelle vous pouvez les accepter, l'achat n'aura pas lieu.

Ici, il est important de choisir non pas le mode de paiement qui vous convient en tant que propriétaire d'entreprise, mais celui qui convient à l'utilisateur final, c'est-à-dire au client.

Cependant, courir après tous les modes de paiement possibles n'en vaut pas non plus la peine, car la commission pour certains types de moyens de paiement peut annuler le profit de la vente d'un produit particulier. De plus, les méthodes de paiement qui seront le plus souvent utilisées par vos clients dépendront grandement de l'emplacement géographique du magasin, de la gamme de produits et d'autres facteurs.

Commission

Une commission signifie ici un pourcentage ou un montant fixe déduit lors du processus de paiement. Le schéma de déduction des commissions peut être différent: à partir de chaque achat, à partir du chiffre d'affaires du magasin, la radiation peut survenir à la fois du vendeur et du client. Les frais dépendent également du mode de paiement utilisé.

La plupart des agrégateurs proposent des barèmes tarifaires particuliers, qui indiquent les commissions d'opérations pour chaque type de moyen de paiement séparément. Parfois, ces informations ne peuvent être obtenues auprès de l'agrégateur que sur demande.

De quoi avez-vous besoin. La commission est la principale source de revenus de l'agrégateur. Les banques, sur la base desquelles certains paiements en ligne sont effectués, reçoivent également leur pourcentage, même si vous travaillez directement avec elles sans agrégateurs. La taille de la commission ne peut être réduite qu'en choisissant un agrégateur qui a une commission inférieure. Mais tout n'est pas si simple ici non plus. Afin de calculer correctement l'option la plus rentable, vous devez savoir quelles opérations et dans quel volume seront effectuées afin d'obtenir un total pour le montant total des fonds reçus et le montant total de la commission attendue. Il est difficile de le faire en pratique sans statistiques de ventes. Vous pouvez parier sur les types de paiements les plus populaires : cartes bancaires, Yandex.Money, WebMoney, Qiwi, etc. Et vous pouvez construire des statistiques avec un agrégateur, et choisir le moins cher en fonction des résultats (si cette économie est justifiée).

L'intégration

Chaque agrégateur de paiement crée une documentation technique détaillée pour intégrer ses formulaires de paiement dans les sites clients. Le plus souvent, des modules prêts à l'emploi sont proposés pour une installation en tant que plug-in (add-on) sur les systèmes de gestion de contenu (CMS) les plus populaires, tels que :

• 1C-Bitrix;
• WordPress ;
• HostCMS ;
• chariot ouvert 2 ;
• UmiCMS ;
• AmiroCMS ;
• Magento.

De telles solutions font considérablement gagner du temps et de l'argent aux propriétaires de magasins ou de services Internet qui acceptent ou, au contraire, paient de l'argent via des agrégateurs de paiement.

Cependant, si le code du moteur du magasin a été écrit à partir de zéro pour les besoins spécifiques du projet, vous ne trouverez pas de solutions toutes faites. Pour ce faire, les sites sont fournis avec une API (abréviation anglaise des mots Application Programming Interface ou « interface de programmation »), accompagnée d'une documentation détaillée et d'exemples d'implémentation dans différents langages de programmation. Ceci est fait pour que le programmeur puisse facilement intégrer des formulaires de paiement dans le site Web de tout projet de toute complexité.

S'il n'y a aucune possibilité de développer et de connecter des paiements via l'API, les agrégateurs proposent des formulaires simples prêts à l'emploi pour des pages individuelles, à travers lesquels vous pouvez organiser le dépôt d'argent de manière pratique (sans transférer de données utilisateur).

Le travail avec les formulaires de paiement peut avoir lieu à la fois sur les pages du magasin et sur les pages hébergées sur les serveurs de l'agrégateur.

Parfois, les agrégateurs proposent des moteurs prêts à l'emploi pour les boutiques en ligne qui nécessitent une configuration minimale pour lancer et accepter les paiements via le service d'agrégateur. D'une part, cela est pratique pour les propriétaires de magasins potentiels, d'autre part, ce sont de nouvelles commissions pour les agrégateurs. Tout est positif.

De quoi avez-vous besoin. Ici, tout est simple, l'intégration est nécessaire pour la mise en œuvre technique de l'acceptation des paiements ou, au contraire, pour effectuer des paiements de masse.

Multi-devise

Multidevise - dans ce cas, il s'agit de la capacité de l'agrégateur à accepter des paiements dans différentes devises. Ce moment est extrêmement important lorsque le client paie des achats depuis un autre pays ou dispose de fonds dans une devise différente de celle acceptée sur le site Web du magasin.

De quoi avez-vous besoin. Vous ne perdrez pas un seul client. La conversion des devises s'effectuera automatiquement au taux de l'agrégateur. Aucune étape supplémentaire ni transfert de conversion ne sera requis de la part du client, ce qui réduira considérablement le temps d'achat. Tout d'abord, cette propriété est importante pour les magasins qui opèrent non seulement localement (dans une ville ou un pays), mais également en dehors du pays d'implantation réelle.

Paiements récurrents (paiements automatiques)

Il s'agit de la possibilité de déduire régulièrement de l'argent du client. Techniquement, il n'est mis en œuvre que sur les sites disposant d'un compte personnel de clients ; pour confirmer les paiements récurrents, vous devez connecter une carte bancaire et effectuer le premier paiement.

De quoi avez-vous besoin. Les paiements récurrents ne sont pas pertinents pour les magasins en ligne, mais pour les sites qui fournissent des services de manière continue. Cette option sera utile, par exemple, aux opérateurs de télécommunications - pour le réapprovisionnement automatique des comptes des clients.

Enregistrer une carte (récurrent)

Il s'agit de la possibilité de sauvegarder les données de la carte avec laquelle le premier paiement a été effectué afin d'accélérer et de simplifier considérablement la procédure de paiement à l'avenir. Les données du titulaire ne sont pas stockées sur le site du magasin, elles sont obtenues par l'agrégateur à partir des informations saisies lors du premier paiement.

De quoi avez-vous besoin. La récurrence (sauvegarde de la carte dans le système) est simplement nécessaire pour les sites de magasins destinés aux clients réguliers. Plus le processus d'achat est simple et rapide, plus la probabilité d'effectuer une autre transaction avec le client est élevée.

holding

Il s'agit d'un gel d'une partie des fonds sur la carte du payeur. La banque du titulaire de la carte bloque le montant d'argent sur le compte du titulaire de la carte jusqu'à ce que la banque du vendeur (agrégateur) confirme l'achat. Et puis le montant sera complètement radié. La période de gel des fonds, si le débit final n'a pas lieu, peut durer de 9 à 30 jours, selon les exigences de sécurité de la banque émettrice.

La retenue est également appliquée lors de la conversion des taux de change (si ce service est fourni par la banque émettrice). Les montants résiduels après conversion de devises peuvent être débités ou, au contraire, crédités sur le compte ultérieurement, après que le taux de change a été calculé conformément à celui en vigueur au moment de l'achat.

De quoi avez-vous besoin. Tout d'abord, la détention est nécessaire pour sécuriser les transactions dans l'échange entre les banques du porteur de carte (etiment) et la banque du vendeur (acquéreur), en l'occurrence l'agrégateur de paiement. Jusqu'à ce que la banque du vendeur confirme la vente, l'argent ne sera pas débité. Ainsi, il sera plus facile d'annuler une telle procédure. Le client et le vendeur en bénéficient tous deux, car il n'est pas nécessaire de rédiger des demandes de remboursement si le client a changé d'avis sur la conclusion d'une transaction pendant le processus d'achat ou si les marchandises n'étaient pas en stock. Bien sûr, un remboursement sur la carte du client peut toujours être effectué avec le consentement volontaire du vendeur (remboursement), mais celui-ci, à son tour, pour des raisons objectives, peut refuser une telle procédure et ne contacter alors que la banque émettrice (rétrofacturation) ou le tribunal aidera.

Paiements de masse

Ce service d'agrégateur de paiement est demandé par les services Internet qui effectuent des paiements à leurs utilisateurs. Pour l'agrégateur lui-même, il s'agit d'un processus difficile, car il fonctionne avec un grand nombre de clients à la fois, chacun devant transférer correctement des fonds. Les paiements peuvent être demandés sur une base individuelle (à la demande du client à partir du compte personnel), ou ils peuvent être en une seule fois (avec une certaine fréquence, par exemple, une fois par mois). Pour cette raison, peu d'entreprises proposent ce service, s'appuyant principalement sur l'agrégation des paiements pour le commerce électronique uniquement.

De quoi avez-vous besoin. Par exemple, une bourse de vente de textes recourt aux services de rédacteurs civils, qui sont crédités de l'argent de leur travail sur un compte de leur compte personnel. Un tel échange acceptera non seulement de l'argent sur son compte de la part des clients, mais les versera également à un grand nombre d'auteurs de textes. D'autres situations d'utilisation des paiements de masse sont également possibles : organismes de microfinance, agences de marketing, jeux en ligne avec paiement aux joueurs (casinos, etc.) et autres.

Acquisition mobile (mPOS)

L'acquisition mobile (mPOS - abréviation de point de vente mobile, traduit en russe par "point de vente mobile") n'est pratiquement pas différente de l'acquisition Internet standard (paiement de services ou de biens par carte bancaire via Internet), la seule différence étant ce paiement reçu via un terminal mobile. Un terminal de paiement mobile est une combinaison d'un lecteur de carte et d'une application bancaire acquéreur (banque agrégatrice de paiement) installée sur le smartphone du commerçant. Dans certains cas, vous pouvez même vous passer d'un lecteur, puis les informations de la carte sont saisies manuellement dans l'application. À tous autres égards, le schéma de paiement ne change pas.

De quoi avez-vous besoin. mPOS est un moyen très pratique et, surtout, peu coûteux de recevoir des paiements, car l'application de la banque peut être installée sur le smartphone d'un commerçant qui répond aux exigences techniques de la banque. Et le lecteur (si utilisé) se connecte facilement aux interfaces d'un smartphone (via Bluetooth, via un connecteur de charge MicroUSB ou des écouteurs - mini-jack 3,5 mm). Avec un tel terminal de paiement, il est pratique de travailler sur la route, par exemple pour accepter le paiement après livraison des marchandises au lieu de réception. Une telle solution technique est également intéressante pour les propriétaires de petits magasins avec un petit volume de ventes.

Facturation par e-mail/SMS

La facturation par e-mail (facturation pour les clients via des e-mails) est un moyen pratique de recevoir de l'argent même pour ceux qui n'ont pas leur propre site Web. Dans ce cas, aucune intégration avec l'agrégateur de paiement n'est requise. Vous générez une facture pour le paiement et envoyez un e-mail au client. La facturation par SMS fonctionne de manière similaire, seules les données de paiement sont envoyées sous forme de SMS. Le vendeur génère des SMS et des e-mails pour le paiement via un compte personnel sur le site Web de l'agrégateur.

De quoi avez-vous besoin. La facturation par e-mail et SMS sera pratique pour les propriétaires de boutiques en ligne où il n'y a aucun moyen de connecter des formulaires de paiement sur leur site Web. Ce mode de paiement est également intéressant pour les propriétaires de jeux sur Internet, les organismes de microfinance, les prestataires de services ou ceux qui n'ont pas de site Internet.

QR facturation

Il s'agit d'un analogue complet de la facturation par e-mail et SMS, à la seule exception qu'un lien court est écrit sous la forme d'un code QR (une manière graphique d'enregistrer des informations pour la lecture à partir de smartphones ou de scanners spéciaux).

De quoi avez-vous besoin. Comme d'autres méthodes de facturation (facturation), la facturation QR vise à simplifier le processus de paiement en utilisant des moyens techniques, en l'occurrence les smartphones.

Intégration WS

L'intégration de services Web (intégration WS) est le travail avec des formulaires de paiement agrégateurs sur le site Web du vendeur (sans redirection vers le site Web du service de paiement). Techniquement, une telle implémentation est potentiellement dangereuse pour l'agrégateur de paiement, car le code sur le site Web de la boutique en ligne peut être piraté, puis les données des payeurs peuvent être compromises. Pour cette raison, l'intégration WS n'est proposée qu'aux partenaires agrégateurs vérifiés. Et pour renforcer les mesures de sécurité, le propriétaire du magasin doit obtenir un certificat PCI DSS (abréviation de Payment Card Industry Data Security Standard - traduit en russe par «norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement»).

De quoi avez-vous besoin. Le plus souvent, l'intégration WS n'est proposée qu'aux clients importants et fiables de l'agrégateur. Cette approche de la formation des formulaires de paiement stimule une augmentation des ventes, car il n'y a pas de transition vers des sites tiers pendant le processus de paiement, les formulaires de paiement sont conçus dans le même style que le site du magasin ou du service. Et cela, à son tour, favorise la croissance de la confiance des clients. Cependant, une telle intégration nécessitera beaucoup d'efforts et de ressources.

Personnalisation de la page de paiement

Dans le même temps, si le magasin n'a pas la possibilité de se connecter à l'intégration WS, les agrégateurs proposent de personnaliser la page (changer, personnaliser, modifier), c'est-à-dire d'ajouter des éléments de conception qui souligneraient que le formulaire de paiement appartient au site du magasin (service) à partir duquel la redirection se produit.

Il peut ne pas être possible de modifier la page conformément au mode de paiement. Tout dépend des capacités techniques du service d'agrégateur de paiement. Quelqu'un propose de changer uniquement le logo, quelqu'un vous permet de changer l'arrière-plan et les couleurs de l'interface, et quelqu'un apporte un changement beaucoup plus profond à la page avec le formulaire de paiement.

intégration iframe

Une solution intéressante et rapide pour intégrer le code du formulaire de paiement sur la page du magasin. Son essence est qu'en fait, la saisie des données client et le paiement se produisent sur la page de l'agrégateur, mais le formulaire lui-même est affiché et fonctionne sur la page du magasin. Cela se produit en incorporant la page d'un site dans le code de page d'un autre, c'est la technologie Iframe.

De quoi avez-vous besoin. L'affichage du formulaire d'acceptation de paiement sur le site dans un cadre (bloc spécial) vous permet d'obtenir l'effet de l'intégration WS sans utiliser l'API (sans écrire de code d'intégration), mais pour cela, l'agrégateur doit fournir suffisamment d'options pour personnaliser les formulaires de paiement afin que le bloc intégré s'intègre parfaitement dans la page du magasin .

Prêt et versement

Dans ce cas, c'est l'occasion pour les acheteurs de bénéficier d'un prêt en ligne, sans se rendre dans les banques et sans longue réflexion sur les demandes. Le service est fourni par des agrégateurs via des services intermédiaires.

De quoi avez-vous besoin. Si un client ne dispose pas de suffisamment de fonds pour acheter un produit ou un service, mais qu'il est prêt à payer le montant en plusieurs fois, un prêt ou un plan de versement proposé par un agrégateur de paiement vous aidera à fidéliser un acheteur. Particulièrement pertinents sont les prêts pour les magasins avec des biens coûteux (meubles, équipement numérique, etc.). Le service de prêt sera également intéressant pour les services de microfinance.

Travailler avec des non-résidents

Les non-résidents sont des personnes physiques ou morales enregistrées sur le territoire d'autres pays, mais qui exercent leurs activités (dans ce cas, économiques) sur le territoire de la Russie. Peu d'agrégateurs sont disposés à travailler avec des entreprises et des clients étrangers ou à verser des sommes d'argent à des non-résidents. Par conséquent, avant de commencer la coopération avec l'agrégateur, il est impératif de clarifier avec quels types de clients il peut travailler et dans quelles régions et pays il est représenté. Ainsi, par exemple, de nombreux agrégateurs sont prêts à coopérer avec des entreprises et des entrepreneurs des pays de la CEI, cela est dû aux accords économiques actuels entre les pays du Commonwealth. Travailler avec d'autres pays s'accompagne d'un certain nombre de défis, allant des barrières linguistiques aux accords économiques et politiques existants.

De quoi avez-vous besoin. La capacité de l'agrégateur à travailler avec des non-résidents étend la présence d'entreprises et d'entrepreneurs étrangers sur le marché russe, car elle vous permet de faire des affaires dans notre pays avec le plus grand confort (paiements dans une devise pratique, conversion du coût de marchandises en roubles russes, le marché de vente pour le vendeur s'étend aux pays dans lesquels l'agrégateur peut travailler).

Notation

Le scoring est un système d'évaluation de la solvabilité d'un client. Le processus d'évaluation peut être basé sur diverses données concernant le payeur dans le seul but de savoir s'il peut payer le service ou le produit commandé. Techniquement, cela peut être des données généralisées sur les achats des clients stockées par l'agrégateur de paiement, des données sur la disponibilité des fonds au bilan (si le porte-monnaie électronique est ouvert avec l'agrégateur), des informations de contact, etc.

De quoi avez-vous besoin. Le plus souvent, la notation est utilisée pour évaluer les clients des services de crédit. Par exemple, avant d'accorder un prêt, les organisations de microfinance doivent s'assurer que le client sera en mesure de payer le service.

Fréquence des virements sur le compte courant du magasin

La plupart des règlements mutuels entre entités juridiques sont effectués par le biais de comptes de règlement. Aucune exception et règlements avec des agrégateurs. Cependant, les conditions de retrait de fonds sur le compte du propriétaire d'une boutique ou d'un service en ligne peuvent varier considérablement. Il peut s'agir de versements périodiques (une fois par mois, une fois par semaine, etc.) ou d'un virement sur demande avec des échéances différentes. Les conditions de traitement d'une demande de retrait diffèrent en raison des procédures technologiques de l'agrégateur lui-même et de la banque agrégatrice. Les conditions peuvent être déterminées individuellement pour chaque client individuel de l'agrégateur.

De quoi avez-vous besoin. Pour comprendre comment et quand vous recevrez les paiements de l'agrégateur, il est important de clarifier les modalités de retrait des fonds.

Précisions

En plus des caractéristiques ci-dessus des agrégateurs de paiement, un certain nombre d'autres points doivent être pris en compte :

1. Heures de travail du support technique. Tout agrégateur est intéressé à augmenter la clientèle, mais afin d'économiser le budget, il peut fournir des services de support technique pour résoudre des situations problématiques ou aider à l'intégration à des jours et heures strictement définis (cela est dû aux conditions d'embauche de spécialistes techniques) , ce qui peut considérablement compliquer à la fois le processus d'intégration et le processus de résolution des litiges avec les clients et le paiement. Le meilleur support technique est 24/7 (24/7), car la plupart des projets Internet acceptent le paiement de jour comme de nuit.
2. Formation de rapports dans le compte personnel du client. Afin de mieux comprendre les raisons des échecs, voir les goulots d'étranglement dans le processus de paiement, etc., le propriétaire d'un magasin ou d'un service doit disposer de données complètes à analyser. Plus les informations fournies par l'agrégateur sont détaillées et accessibles, plus grandes sont les chances de résoudre avec succès les problèmes émergents.
3. Simplicité et clarté des moyens de paiement. Plus le mode de paiement est simple, plus le processus de paiement sera rapide et facile.
4. Avis. Les services de notification de changements dans l'état d'un paiement ou de notification de réception de fonds sur le compte seront demandés à la fois par les acheteurs et les vendeurs. Si le compte personnel de l'agrégateur vous permet de configurer de manière flexible les méthodes et la fréquence des notifications, c'est encore mieux.
5. Autres aspects. Il est important de comprendre que les solutions techniques changent périodiquement, de nouvelles technologies sont introduites dans le travail. Certains sont vraiment utiles (comme 3D Secure - demande de confirmation par SMS au titulaire de la carte), car ils accélèrent ou simplifient le processus de paiement, le rendent plus sûr, et certains se révéleront non réclamés, car ils ne trouveront pas leur consommateur.

Choisir le meilleur service de paiement

Je voudrais commencer par dire qu'il n'y a pas de solution idéale au problème de l'intégration des paiements dans un site Web. D'une part, cela pose le problème du choix de la solution la plus optimale, et d'autre part, c'est tant mieux, car la concurrence sur le marché du paiement en ligne génère de nouvelles technologies et de nouveaux services, de nouveaux acteurs apparaissent sur le marché. Et l'agrégateur sélectionné sera plus axé sur un certain type de client.

Alors, comment s'y prendre pour choisir le meilleur agrégateur de paiement ?

1. Tout d'abord, il est nécessaire de décrire le concept de vente dans les moindres détails : quels biens ou services sont proposés, dans quelles régions, villes ou pays le magasin/service sera orienté vers le travail, décrire des portraits de clients types, etc.
2. Deuxièmement, sur la base des schémas de paiement et des préférences des clients potentiels, il est nécessaire de décrire en détail tous les schémas d'achat possibles, de se familiariser avec les statistiques de services similaires et d'analyser les préférences des clients dans les régions de présence. Et sur la base de ces données, créez une liste complète des exigences pour la passerelle de paiement (agrégateur).
3. Collectez la liste la plus complète des agrégateurs pertinents au moment du lancement de la boutique (service). Pour éviter que la liste ne devienne trop longue et surchargée d'informations, à l'étape de la compilation, vous pouvez faire une sélection préalable selon les points de base (ne fonctionne pas avec votre type de client, pas dans la région de présence, etc.).
4. Complétez la liste avec des informations complètes sur tous les paramètres d'agrégateur dont vous avez besoin (vous pouvez utiliser ceux énumérés ci-dessus comme base). Et désormais, vous pouvez systématiquement exclure de la liste les entreprises qui ne vous conviennent pas selon certains critères (paramètres sans lesquels vous ne pourrez pas fournir de services ou vendre des biens comme il était prévu dans le concept).
5. Parmi le reste de la liste, choisissez l'agrégateur qui fournit les fonctionnalités dont vous avez besoin avec un paiement minimum pour leurs services. Dans le même temps, la fiabilité du service ne doit pas être négligée. Il vaut mieux surpayer un peu, mais assurez-vous que l'agrégateur ne vous laissera pas tomber à un moment crucial (résoudre rapidement la situation problématique, rétablir les performances, etc.). Ainsi, vous n'obtenez que les fonctionnalités nécessaires sans options inutiles au prix le plus adéquat. Quel est le choix optimal.

Regardons des exemples

Si vous envisagez d'ouvrir une boutique en ligne vendant des vêtements dans toute la Russie, votre entreprise est enregistrée ici, les prix sont en roubles, vous n'aurez plus besoin de travailler avec des non-résidents de l'agrégateur de paiement. Multi-devises, paiements récurrents, paiements de masse ne vous seront pas utiles non plus. Les prêts, les versements, la facturation (s'ils ne sont pas prévus par votre modèle commercial) avec un degré de probabilité élevé ne seront pas non plus demandés. Les méthodes de paiement sont mieux couvertes aussi complètement que possible avec votre système de paiement (ici, il est important de comprendre que si les clients sont majoritairement des femmes au foyer, il est peu probable que les paiements utilisant la crypto-monnaie Bitcoin vous soient utiles). N'oubliez pas le pourcentage de l'agrégateur, si la commission pour certains types de paiements affecte de manière significative la rentabilité, il est préférable de refuser de tels modes de paiement et de vous fier à ceux qui conviennent vraiment aux clients potentiels et ne nuisent pas à vos revenus.

Pour un magasin de vêtements, le service récurrent sera intéressant (très pratique pour les clients réguliers), holding (le débit effectif des fonds sera effectué, par exemple, après réception de la marchandise, cette approche réduira les risques de retour de la marchandise et de l'argent pour eux s'ils ne sont pas satisfaits de quelque chose acheteur).

Si vous souhaitez lancer un service de microfinance, vous devez porter une attention particulière aux agrégateurs qui fournissent des services de scoring, de paiements récurrents, récurrents, de masse, ainsi que des services de prêt et de versement.

Si vous avez besoin d'un lancement de projet rapide avec des coûts minimes, choisissez une intégration simple avec des modules prêts à l'emploi pour l'intégration CMS ou Iframe. Cette dernière solution regarde de manière organique sur les pages du site et ne fait pas peur aux clients en raison d'une redirection vers la page d'un service tiers pour le paiement.

Mais si vous avez besoin d'une implémentation professionnelle de la fonctionnalité de paiement qui s'intégrera parfaitement dans le code d'une boutique en ligne, vous devez vous concentrer uniquement sur l'intégration WS (à l'aide de l'API d'agrégateur).

Lors du calcul du coût des services d'agrégation de paiements, vous ne devez pas rechercher uniquement la majoration minimale. Vous devez adopter une approche globale du problème : vous ne devez choisir un prix inférieur que si vous êtes entièrement satisfait du reste de la fonctionnalité. La partie technique du problème doit toujours venir en premier, car au final, c'est grâce à la stabilité, à la simplicité et à la rapidité du service de paiement des biens / services que se formera l'impression complète du magasin. Et plus le score est élevé, plus la probabilité de nouveaux achats et de nouveaux clients est élevée.

L'enregistrement d'une entreprise peut tuer un projet de démarrage. L'obtention du statut officiel d'une organisation ou d'un entrepreneur engage sa responsabilité. Paiement des taxes, droits, amendes - tout cela est permis pour une entreprise déjà mature. Mais pour une petite équipe qui veut juste tester son idée, c'est un luxe inabordable.

La plupart des travaux peuvent être effectués sans personne morale. Mais lorsqu'il s'agit de vérifier la rentabilité du projet, il faudra en rester là : les agrégateurs de paiement rejetteront un à un les demandes de raccordement sans statut officiel.

Ouvrir une entreprise n'est pas très difficile, mais la fermer signifie passer par un processus long et coûteux. Par conséquent, la monétisation doit être vérifiée avant le début des travaux officiels.

Et certaines passerelles de paiement proposent de travailler avec eux en tant qu'individu. J'ai également été confronté au choix d'une entreprise à qui l'on peut confier l'argent des clients. Voyons qui est préférable de choisir.

Êtes-vous sûr de ne pas devoir fermer votre entreprise après le démarrage ? Ensuite, regardez à nouveau ces statistiques.

Qui reste-t-il sur le marché ?

Il y a un an, il n'y avait aucun problème pour trouver un agrégateur qui pouvait être connecté sans enregistrer une entreprise. Mais ensuite, la Banque de Russie a limité le travail des services de paiement avec les particuliers. Des organisations bien connues comme Paymaster, Robokassa et OnPay n'ont d'autre choix que de geler les comptes de leurs clients.

Depuis lors, la situation n'a pas beaucoup changé pour le mieux. Acceptation des paiements comme physiques. presque plus personne ne supporte les visages. Les quelques personnes qui souhaitent encore travailler avec des commerçants privés ont sérieusement resserré les exigences. Mais encore, plusieurs services proposent de connecter leurs services sans enregistrer une entreprise :

• Robokassa.
• Interkasse.
• portefeuille un.
• Marchand WebMoney.

Que propose chacun d'eux ?

Comme vous pouvez le voir, seuls deux systèmes du TOP-7 fonctionnent avec physique. personnes.

Robokassa

Robokassa est déjà presque synonyme de système de paiement. C'est peut-être l'un des agrégateurs les plus célèbres de la CEI. Connu, tout d'abord, pour son énorme commission. Après l'incident de l'année dernière, le service n'a pas fonctionné avec les particuliers pendant un certain temps, mais il a maintenant recommencé à accepter des paiements pour eux. Combien de temps?..

Cependant, considérons ce que Robokassa propose désormais à ses clients.

• Pour utiliser pleinement le service, vous devrez passer par la procédure d'identification. Pour ce faire, après l'inscription, vous devez saisir les données de votre passeport et passer par la vérification du portefeuille Qiwi attaché à votre compte personnel. Cette procédure n'est disponible que pour les citoyens russes. Phys. les résidents d'autres pays ne pourront pas utiliser le système.
• Le nombre de moyens de paiement est très limité. Les clients pourront payer dans votre magasin avec les cartes Visa et MasterCard (commission à partir de 7%), la monnaie électronique Qiwi (6,8%) et Yandex (sauvage 9%), en débitant des fonds du compte d'un opérateur de téléphonie mobile russe (5%) , ainsi que dans les communications des magasins et terminaux multiples (5-8%).
• Vous pouvez retirer le montant gagné uniquement sur le portefeuille Qiwi.
• Vous ne pouvez pas transférer directement la commission au magasin. Pour ce faire, vous devrez configurer manuellement l'interface XML. Il calculera le montant à payer au client afin que, compte tenu de la commission, il doive payer exactement le prix du produit ou du service. Béquille telle qu'elle est.
• Parmi les avantages de Robokassa, il convient de noter une documentation technique très complète et de nombreux modules prêts à l'emploi pour les CMS populaires et moins populaires.

En raison de restrictions pour les citoyens de la Fédération de Russie, ce service ne pouvait pas nous convenir. Cependant, même avec un passeport russe, j'envisagerais sérieusement de contacter Robokassa. Leur commission est la plus élevée de tous les services dont il sera question aujourd'hui, et la méthode de retrait est peut-être l'une des plus gênantes.

Interkassa

Le système de paiement ukrainien, par conséquent, l'ordre de la Banque de Russie ne l'a pas affecté. Interkassa a déjà fourni ses services aux particuliers, et rien n'a changé aujourd'hui.

J'ai utilisé ce système pendant environ six mois sur l'un des autres projets. L'avantage le plus important d'Interkassa est peut-être un enregistrement très simple. Pour commencer, créez simplement un compte par e-mail, après quoi vous pourrez envoyer votre boutique pour modération dans WebMoney, Qiwi et Yandex.Money.

Pour connecter des méthodes de paiement supplémentaires, vous devez envoyer à celles-ci. demande d'assistance pour chaque service ajouté au système, et décrivez comment et pour quoi le paiement sera collecté. Après cela, il deviendra possible d'accepter de l'argent provenant de cartes bancaires, de numéros d'opérateurs mobiles, de terminaux et d'une dizaine d'autres systèmes de paiement dont je n'ai jamais entendu parler.

Les données du passeport ne sont requises à aucune des étapes.

La commission est faible, dans les 3-5%. À l'aide du curseur, vous pouvez déterminer quel pourcentage de la commission l'acheteur paiera et combien - le vendeur.

Il existe des modules pour connecter Interkassa au CMS, mais ils ne sont pas nombreux. De plus, il semble que tous ne soient pas officiels. Nous rencontrons des difficultés pour configurer les paiements via le seul plugin disponible pour Drupal Commerce. Aux questions de ceux le support non seulement n'a pas pu donner de réponse, mais a été globalement surpris de l'existence de ce module.

Quels sont les autres inconvénients d'Interkassa:

• Interface peu pratique et non informative. Sur la page principale, à part quelques diapositives contenant des informations banales, il n'y a rien d'autre. La commission n'est visible qu'après avoir connecté le mode de paiement souhaité. Dans les modes de caisses et de portefeuilles, au début, vous vous embrouillez. L'archive des paiements acceptés ne peut en aucun cas être triée et supprimée - il y a encore cinquante paiements tests effectués l'année dernière sur le compte.
• Périodiquement, pour des raisons inconnues, ils désactivent la réception et le retrait de fonds dans une ou deux directions. Au bout d'un moment, ils se reconnectent. Certes, ils en avertissent toujours.
• Mauvaise réputation. Il suffit de rechercher des "avis Interkassa" pour trouver de nombreux exemples d'expériences négatives avec le système, à la fois en tant que payeur et en tant que magasin. La plupart du temps, ils se plaignent de paiements perdus, de blocages de comptes, de longs retraits de fonds et de la lenteur de ceux-ci. Support. Par souci d'objectivité, je dirai que moi-même je n'ai vraiment rencontré que la lenteur du support. Cependant, les sommes retirées sont insignifiantes. Récemment, on a remarqué qu'ils essayaient d'améliorer leur réputation en travaillant activement avec des clients sur les réseaux sociaux. réseaux, essayant de répondre aux réclamations qui ont surgi.
• Faible modération du site. Cela semble être un plus jusqu'à ce que vous commenciez à comprendre que non seulement un service "blanc", mais aussi un service frauduleux, peut le passer. Je ne voudrais pas que les acheteurs aient des soupçons de tromperie avec un type de formulaire de paiement Interkassa.

Je ne peux pas recommander ce système, après tout, la quantité de négativité dans le réseau contre cette passerelle de paiement est alarmante. Et vérifier leur véracité sur un public en direct n'est pas la meilleure solution. Attendons, peut-être que dans un an ou deux, Interkassa pourra encore restaurer sa réputation.

Portefeuille Un

Un système de paiement international dont le siège est à Londres, par conséquent, l'ordre de la Banque de la Fédération de Russie l'a également indirectement affecté. Remarquablement, il offre ses services non seulement en tant qu'agrégateur, mais également en tant que porte-monnaie électronique pour les besoins personnels, vers lequel vous pouvez recevoir des transferts via n'importe quel autre système.

Au début, Wallet One rencontre un site beau, moderne et complètement non informatif. Toutes les absurdités marketing de la page de destination peuvent être déroulées en toute sécurité, là où les liens les plus importants sont masqués : informations tarifaires, documentation, conditions d'utilisation.

La commission du système dépend non seulement des revenus du magasin, mais également de la région dans laquelle il est enregistré, ainsi que de la devise principale. Ainsi, pour un site Web russe, accepter des paiements en roubles russes coûtera 3 à 5 %, et pour un service biélorusse - déjà 5 à 6 %.

Wallet One est intéressant car il permet de travailler avec différentes devises. Disponible : dollars, euros, roubles russes et biélorusses, hryvnia, tenge, zloty et bien d'autres. Malheureusement, le choix d'une devise standard raccourcira parfois les méthodes de paiement. Par exemple, les dollars ne peuvent être acceptés que par carte bancaire.

Wallet One propose une très large gamme de systèmes de paiement disponibles. En plus des cartes plastiques standard, Webmoney, Yandex.Money et Qiwi, des portefeuilles électroniques régionaux comme le biélorusse EasyPay ou le kazakh Kassa 24 sont également pris en charge.

Le principal inconvénient est la procédure d'identification assez compliquée. Le système offre plusieurs options au choix :

• Déposer une candidature par courrier.
• Visitez le bureau de l'entreprise. Il existe des représentations dans tous les pays, dont la devise est acceptée par la "caisse United".
• Visitez le salon Contact ou Euroset.
• Passez l'identification vidéo via Skype.

Mais ne vous flattez pas, vous ne pourrez pas utiliser la plupart des méthodes. Cette liste n'est pertinente que pour la Russie. Selon le pays et la devise standard, seules quelques options seront disponibles. Par exemple, pour recevoir de l'argent en nat. devise dont vous avez besoin pour visiter le bureau de la société.

En essayant de passer par l'identification vidéo, en plus du passeport, pour une raison quelconque, ils ont exigé de fournir un document supplémentaire : un permis de conduire, un permis de séjour ou une carte d'identité militaire. Je n'avais rien de cette liste sous la main et je ne voulais pas aller au bureau, donc pour l'instant, le travail avec Wallet One a été reporté à des temps meilleurs.

Marchand WebMoney

Si vous êtes allé sur le site Paymaster et que vous avez vu le bouton "S'inscrire en tant que particulier. visage", ne vous précipitez pas pour vous réjouir. Au lieu d'approuver la demande, une offre sera envoyée par courrier pour accepter les paiements en tant que vendeur dans Webmoney Merchant. Ce qui n'est pas surprenant - Paymaster appartient aux propriétaires de Webmoney.

Au début, cette option est perçue avec beaucoup de scepticisme. Accepter des paiements avec un seul type de monnaie électronique n'est pas sérieux. Cependant, si vous regardez de plus près les conditions de Merchant, il s'avère que ce système est plus proche de l'agrégateur que d'un portefeuille ordinaire.

En plus de recevoir Webmoney, le service vous permet de payer un produit ou un service à l'aide de cartes de banques russes, de numéros d'opérateurs de téléphonie mobile, de terminaux, de services bancaires par Internet. Vous pouvez même payer avec des Bitcoins exotiques. La commission d'utilisation est faible, de l'ordre de 3 à 5 %. Malheureusement, il est impossible de le transférer au magasin à l'aide d'outils intégrés.

Pour commencer à travailler avec Webmoney Merchant, il vous suffit d'avoir un compte dans le système avec un passeport non inférieur à celui initial et de demander l'enregistrement dans le catalogue de la plateforme de trading Megastock. La modération prend environ une journée, après quoi vous pouvez commencer à accepter des paiements. L'argent gagné sera crédité sur votre portefeuille WMR, d'où il pourra être retiré de la manière habituelle.

Cependant, il y a quelques inconvénients au système que vous devez garder à l'esprit :

• Vous ne pouvez accepter que les paiements provenant de cartes de banques russes. Pour les résidents d'autres pays, le paiement par carte ne fonctionnera pas, ce qui est très gênant.
• Les devises électroniques ne sont pas prises en charge. Vous ne pouvez pas payer pour des services avec les populaires Yandex.Money et Qiwi.
• Peu de modules de paiement pour CMS. Sous Drupal, un seul plugin non officiel a été trouvé, alors qu'il était dans le bac à sable et nécessitait des améliorations significatives. Cependant, le site décrit en détail l'API du système, donc si vous avez un programmeur, l'intégration de l'agrégateur n'est pas un problème.

En général, Webmoney Merchant n'a pas le titre de passerelle de paiement à part entière - il n'y a pas assez de méthodes de paiement. Mais en même temps, c'est une tête et des épaules au-dessus de l'acceptation habituelle de fonds pour un portefeuille personnel Poison ou Qiwi. Le processus de connexion est assez simple, mais en même temps filtre les sites frauduleux.

Résultat

Nous avons opté pour Webmoney Merchant. La raison principale est l'excellente réputation du système. J'utilise les services WM depuis plus de cinq ans et il n'y a jamais eu de plainte concernant le système. Le service est fiable et se soucie de la sécurité des clients.

Si vous n'êtes pas satisfait des fonctionnalités limitées de Webmoney Merchant, vous devez absolument essayer Wallet One. Bien que je n'aie pas eu la chance de travailler avec ce système, c'était le deuxième en ligne s'il y avait des problèmes avec WM. Peut-être après l'enregistrement légal. les visages vont à cette passerelle.

Robokassa et Interkassa soulèvent des questions. Si vous êtes citoyen de la Fédération de Russie et que vous n'avez pas peur des hauts-commissariats, vous pouvez en principe essayer Robokassa. Interkassa a réussi à sérieusement ruiner sa réputation et tente maintenant de la restaurer. Inscrivez-vous si vous pensez que c'est assez bon. En termes de fonctionnalités et de commissions, le système n'est pas mauvais.

Agrégateur de paiement (PA) est un service numérique qui collecte les fonds en ligne reçus par une boutique en ligne et les transfère sur le compte de l'entreprise. En d'autres termes, l'agrégateur est un intermédiaire entre l'acheteur, les systèmes de paiement et le vendeur.

L'émergence du PA est associée à un grand nombre de méthodes de paiement que les clients peuvent utiliser. À cet égard, il est devenu non rentable de coopérer avec une liste limitée de systèmes de paiement en termes d'efficacité et d'organisation technique : la conclusion d'un accord avec chaque système individuel prend du temps, de même que l'intégration des méthodes de paiement peut être trop compliquée. Les agrégateurs vous permettent de résoudre ces problèmes, mais il est important de comprendre que la commission sera un peu plus élevée qu'avec une connexion directe.

Principales méthodes de réception VISA, MasterCard, American Express, QIWI, WebMoney - tous les tarifs sont sélectionnés individuellement

Nom	Cartes bancaires	WebMoney	Yandex. De l'argent	QIWI	services bancaires sur Internet	Terminaux de paiement	Autre
	2,3 — 5%	de 2,5 à 7 %	3,5 — 9%	4,5 — 8%	3,5 — 5%	3,9 — 5%	Plus de 45 modes de paiement ; Fonctionne avec physique et avec des personnes morales
	3,7 — 3,9%	3,7 — 3,9%	3,7 — 3,9%		3,7 — 3,9%		Frais de retrait 0%
	2,7 — 3,1%	3,8 — 4,0%	6%	3,3 — 3,5%	2,5 — 3%	3,6 — 4%
	1,8 — 2,7%	à partir de 2%	à partir de 3,5%	à partir de 5%	2 — 3%	4-4,5%	Frais de retrait 1%
	Il n'y a pas de données officielles sur les tarifs sur le site. De sources non officielles, une commission minimale de 2,1 % pour les cartes bancaires et un maximum de 7 % lors de l'acceptation du portefeuille QIWI						Frais de retrait 1%
	0,8(logement et services communaux) 1,7 - 2,1%
	0,7 — 4,2%	3,5 — 5%	3,8 — 8,5%	3,8 — 7,5%	3 — 4,5%	3,5 — 5%
	1,1 — 2,9%	5 — 7%	5 — 8%	5 — 7%
	1,8 — 2,7%	2,5%	3-4%	4-5%	2,9%	1 — 2,9%	Frais de retrait 0%
	1,7 — 3%	0,8%	4 — 8%	5%	1,5 — 4%	3,3 — 7%	Frais de retrait 0,7 - 1,5%
	1,7 — 3%	2,7 — 6,5%	5%		2,8 — 6,05%	4 — 6,65%	Tarifs préférentiels pour les entreprises de logement et de services communaux
	2,4 — 3,5%	de 3,3 à 3,5 %	de 3,3 à 3,5 %	de 3,3 à 3,5 %			Frais de retrait 0%
MégaKassa	4,9%	1%	4,9%	5 — 6%	4 — 5%	3,9 — 5%	Commission sur Webmoney 0%
L'IntellectL'Argent	2,4 — 3,5%						Tarifs préférentiels pour le logement et les services communaux, vente de billets d'avion, organisations caritatives
Fondy	2,9 — 3%	2,9 — 3%	2,9 — 3%				Commission spéciale pour un chiffre d'affaires de 3 millions par mois
		3,5 — 4%	6,5 — 7%	6,5 — 7%		5 — 8%
Cypix	2 — 3%	2 — 3%	5 — 6%	5 — 6%
Chronopay	Principales méthodes d'acceptation des paiements VISA, MasterCard, American Express, QIWI, WebMoney - tous les tarifs sont sélectionnés individuellement
	2,8 — 8%	4,5 — 8%	4,5 — 8%	4,5 — 8%	3 — 8%	4,5 — 8%
ArsenalPayer	2,9%	5%	5%	5%
	2,8 — 3,5%	4 — 6%	2,8 — 5,5%	5 — 6%	2,8 — 5%	2,8 — 5%
Argent en ligne	Tous les tarifs sont sélectionnés individuellement
	4%	à partir de 3,5%	à partir de 4,5%	à partir de 4,5%	4,5 — 5%	5%

Malgré des fonctions identiques, les agents utilisateurs diffèrent souvent considérablement dans les détails. Par conséquent, nous examinerons plus loin les paramètres fondamentaux qui vous permettront de choisir le meilleur agrégateur pour votre entreprise.

I. Nombre de moyens de paiement

En fonction de ses préférences personnelles, de sa commodité et de sa disponibilité, votre client potentiel peut faire confiance à une grande variété de systèmes de paiement. Par conséquent, lors du choix d'un agrégateur de paiement (AP), il est important de comprendre que plus il y a de systèmes de paiement impliqués, plus la probabilité que l'acheteur effectue un achat est grande.

Les modes de paiement les plus courants sont :

• cartes bancaires (Visa, Master Card)
• monnaie électronique (WebMoney, Qiwi, Yandex.Money)
• Acquisition Internet (Sberbank, Alfabank, Tinkoff)
• terminaux de paiement en espèces (E-money, Eleksnet, Euroest)
• paiement par téléphone mobile (commerce mobile)
• systèmes de transfert (Contact, Unistream)

Gardez à l'esprit que les taux de commission pour les méthodes de paiement individuelles et les types de paiements atteignent des valeurs trop élevées, annulant votre bénéfice final. Dans cette situation, il est préférable de désactiver le système de paiement non rentable.

II. Commission

Certainement l'un des paramètres les plus importants. En règle générale, les agrégateurs prélèvent un pourcentage fixe sur chaque transaction, qui peut dépendre des facteurs suivants :

1. Chiffre d'affaires mensuel du site. Plus le chiffre d'affaires des paiements que vous recevez est important, plus les conditions favorables sont prêtes à offrir PA, jusqu'à un système individuel de tarifs.

Le seuil conditionnel pour convenir d'une échelle tarifaire individuelle est généralement de 20 millions par mois.

2. Type d'activité, gamme de produits. Certains agrégateurs offrent des conditions de paiement préférentielles aux organisations à but non lucratif ou caritatives. Souvent, une liste distincte comprend des commissions pour le logement et les services communaux et la vente de billets d'avion.

3. Mode de paiement. Selon les conditions dans lesquelles l'agrégateur coopère avec un système particulier, la commission pour différents modes de paiement peut varier considérablement. Par exemple, les paiements par cartes bancaires auront une commission dans les 2-4%, via les opérateurs mobiles - 5-6%, via les terminaux fixes - plus de 10%.

Occasionnellement, il est possible de conclure un accord sur les termes d'un abonnement mensuel.

Important! Des frais de paiement bas ne doivent pas être une fin en soi, car une intégration plus poussée du service et le niveau global de service causent périodiquement des difficultés et aggravent la conversion. Seul le suivi et l'analyse des statistiques de ventes vous aideront à trouver la meilleure solution.

III. Qui peut connecter un agrégateur de paiement

De nombreuses AP ont des conditions de coopération différentes pour les personnes physiques, les personnes morales et les entrepreneurs individuels. Ainsi, par exemple, tout le monde ne travaille pas avec des particuliers.
Il en va de même pour les non-résidents de la Fédération de Russie : s'ils sont prêts à coopérer, ils peuvent être tenus soit d'avoir une liste séparée de documents, soit de se voir proposer une échelle tarifaire alternative.

IV. Vitesse de connexion

Comme mentionné ci-dessus, des conditions de travail individuelles sont proposées pour différents clients. Par conséquent, vous devez également faire attention à la rapidité avec laquelle l'agrégateur de paiement sera connecté, car lorsque votre boutique en ligne sera prête à fonctionner, vous ne voudrez pas perdre de temps supplémentaire pour commencer à accepter les paiements sur le site. Le temps total de connexion dépendra de :

• le paquet de documents requis
• tester et vérifier la qualité et la légalité du site
• accepter et signer le contrat

En moyenne, la procédure de connexion prend de deux à sept jours ouvrables. Dans certains cas, les chefs d'entreprise viennent vous voir personnellement pour accélérer la procédure de connexion. De plus, certains agrégateurs vous permettent de coopérer dans le cadre d'un accord d'offre, au lieu de l'accord « papier » habituel.

Important! Le registre des biens et services interdits est généralement indiqué dans la section "Conditions de coopération" sur le site Web de l'agrégateur.

VI. Intégration et personnalisation

Pour commencer directement à recevoir de l'argent des utilisateurs, vous devrez effectuer une intégration technique. En d'autres termes, implémentez un agrégateur de paiement dans les fonctionnalités de votre site afin d'accepter les données des clients et d'activer la procédure de transfert-retrait.

Les méthodes d'intégration les plus efficaces par rapport à l'utilisateur du système sont l'intégration WS et l'intégration Inframe.

Intégration WS– mise en place d'un module de paiement directement sur la page du magasin sans aller sur le site du système. L'absence de transition est un point très important, car même malgré le niveau croissant de littératie numérique, les utilisateurs se méfient des transitions vers des sites "tiers".

Ce type d'intégration nécessite un certificat de sécurité PCI DSS et n'est fourni qu'avec un degré élevé de confiance dans le vendeur.

Dans le cadre– l'intégration implique la mise en place d'un mode de paiement sur le site sans passage explicite vers la page agrégateur. En fait, la saisie des données s'effectue sur le site Web de l'agrégateur. Les paramètres de personnalisation du formulaire de paiement sont ici très importants : définition de la couleur, de la police, de l'emplacement du logo, etc., afin que le formulaire s'intègre parfaitement au design du site.

Inframe vous permet souvent d'intégrer l'acceptation des paiements à l'aide de modules de paiement prêts à l'emploi conçus pour un CMS spécifique. Dans certains cas, l'introduction d'un formulaire dans le code de la page peut se faire même sans l'aide d'un programmeur. Tous les modules sont fournis gratuitement et sont périodiquement mis à jour et améliorés.

Un exemple de formulaire de paiement par carte bancaire

Pour ceux qui vendent leurs services via les réseaux sociaux ou se passent de site Internet, certains agrégateurs proposent une facturation à l'acheteur par e-mail ou sous forme de SMS et résolvent ainsi le problème d'intégration.

Découvrez à quoi ressemble un bon mode de paiement.

VII. Soutien technique

Même dans le travail des services les plus fiables, des situations d'urgence surviennent parfois qui nécessitent la participation d'un support technique. Les agrégateurs revendiquent généralement un support 24h/24 et 7j/7, ce qui est cependant difficile à vérifier dans la pratique. Il est important de comprendre que le soutien 24 heures sur 24 est fourni principalement aux payeurs de services. Les demandes de prospect reçues en dehors des heures d'ouverture ont tendance à prendre plus de temps à être traitées.

Aussi, le service d'assistance considère souvent des questions purement financières : annulation des paiements, organisation du retour des marchandises, approbation des actes, etc.

Vous pouvez contacter le service d'assistance technique soit par téléphone, soit via le widget de chat sur le site Web de l'agrégateur, soit via votre compte personnel.

Un exemple de remplissage d'une demande via un compte personnel

VIII. Agrégateur de paiement et 54-FZ

Selon la loi fédérale n ° 54, à compter du 1er juillet 2017, toutes les boutiques en ligne russes, lorsqu'elles effectuent des règlements avec des particuliers, sont tenues d'utiliser un équipement de caisse enregistreuse spécial (CRE) et d'émettre des reçus pour le paiement en ligne.

Voici à quoi ressemble la caisse en ligne "Evotor" de la production nationale

L'agrégateur de paiement orienté client a une section sur son site Web dédiée au 54-FZ. Les offres des différents services ne diffèrent pas radicalement, cependant, le vendeur doit faire attention au nombre de partenaires proposant des caisses enregistreuses en ligne, car cela leur permettra de trouver des conditions plus favorables. Aussi, les responsables de certaines AP prodiguent des conseils pour conclure une convention avec un fournisseur de caisse enregistreuse en ligne, obtenir une signature électronique qualifiée (SEQ) et intégrer une caisse enregistreuse dans le compte personnel du service. A ce jour, nous avons trouvé le plus grand nombre de solutions (à savoir, cinq) chez, dont des offres de travail légal sans caisse.

IX. Options additionelles

En plus d'accepter les paiements, un agrégateur de paiement en ligne peut offrir des services qui aident directement ou indirectement à effectuer des ventes plus efficacement, ainsi qu'à simplifier l'interaction entre le client et le service.

Paiements récurrents- ce sont des virements périodiques qui seront effectués automatiquement avec le consentement de l'utilisateur si le premier paiement a réussi. Dans ce cas, les données de la carte seront stockées sur le serveur de la boutique en ligne. Un tel service sera très pratique pour les sites qui fournissent des services moyennant des frais mensuels, tels que les fournisseurs d'accès Internet ou les jeux en ligne.

Paiements de masse- un service qui vous permet d'effectuer des paiements à vos clients. Vous réapprovisionnez le solde et les paiements sont effectués à partir de celui-ci selon les détails spécifiés à un destinataire ou à un groupe. Pertinent pour les organisations de microfinance, les agences de marketing, les casinos en ligne, etc.

Notation est un système d'analyse et d'évaluation de la solvabilité. Le but du service est d'établir la réputation d'un payeur particulier en fonction des opérations qu'il a effectuées, de la disponibilité des fonds au bilan, du nombre de refus et de retours, des coordonnées, etc. Le scoring est parfait pour les établissements de crédit.

Fournir votre propre CMS. Un service rare mais intéressant dans lequel l'agrégateur de paiement fournit un CMS de sa propre conception, qui résout facilement tous les problèmes liés à l'intégration technique. Convient aux vendeurs ayant des difficultés financières.

Places de marché pour la promotion de produits. Pas non plus une option courante. Il peut s'agir à la fois d'un service supplémentaire payant et gratuit. Des exemples de tels sites sont Yandex.Market (avec pay-per-clicks et vente de produits) ou un marché gratuit de l'agrégateur ROBOKASSA. RBKmoney - un aperçu des opportunités commerciales

Bonjour à tous! Il y a trois ans, lorsque j'avais ma propre petite boutique en ligne de cadeaux insolites, il n'y avait pas de places de marché et de promotions comme aujourd'hui, et j'ai dû inventer moi-même tous mes "vélos". Mais, d'un autre côté, il n'y avait pas de caisses en ligne et un contrôle strict par l'État. Il était possible d'échanger n'importe quoi via le public en VK dans n'importe quel format: avec un chèque, sans chèque, en espèces et non en espèces - tout ce que votre cœur désire. Ensuite, l'anneau du "contrôle de l'État" a commencé à se rétrécir. Ils se sont d'abord lancés dans les grandes entreprises, puis dans les banques. Ensuite, tous les revendeurs d'alcool, y compris les tentes près de la maison, ont été "mis" sur le système d'information automatisé de l'État unifié. Ensuite, ils ont «compté» les camionneurs, les dépouillant deux ou trois fois avec le système de comptabilité Platon.
Il y a un an, l'État s'est emparé de petites choses comme les petites et micro-entreprises. Beaucoup pensaient qu'on n'en arriverait pas là, mais c'est arrivé. Le "tin" a commencé - je veux dire le changement des règles du commerce en vertu de la loi 54-FZ. Certains ont crié que ces caisses enregistreuses en ligne coûtaient cher et tueraient le commerce. D'autres, au contraire, ont assuré qu'il deviendrait plus facile et plus transparent de gérer le processus. D'autres encore (surtout les geeks, les fans de Jack Ma, le fondateur d'Alibaba, et les apologistes de la technologie) ont prédit que de nouveaux services apparaîtraient inévitablement qui modifieraient les processus commerciaux, et c'est tant mieux.

Un an s'est écoulé : le commerce, bien sûr, n'a pas disparu, et de nouvelles composantes sont en effet apparues dans les processus métiers. Et lorsque mes amis m'ont récemment suggéré d'entrer dans leur entreprise, je me suis demandé s'il valait la peine de m'impliquer dans un projet de démarrage pour la production de t-shirts amusants avec des imprimés, j'ai décidé d'étudier en détail les problèmes de discipline de trésorerie. Découvrez comment vous pouvez maintenant gérer vos finances, combien cela peut coûter et quels nouveaux services les petites et même les micro-entreprises peuvent utiliser pour ne pas rester dans le rouge.

Pourquoi une chèvre a-t-elle besoin d'instruments de musique ou pourquoi avons-nous besoin d'une "numérisation des ventes"

Le but de la loi au niveau de l'État est bon : « blanchir » les affaires et rendre la comptabilité fiscale transparente. Et pourtant - grâce au fonctionnement précis du système en ligne, minimisez les "contacts" de l'entrepreneur avec le Service fédéral des impôts : réduisez le nombre de contrôles fiscaux soudains et fréquents, etc. Il convient de noter que, grâce à la discussion en la communauté des affaires, la version adoptée de 54-FZ comprend des indulgences et des exceptions pour un certain nombre d'entreprises ou de zones ayant des "problèmes Internet". Mais les sanctions prévues par la loi sont effrayantes - les petites entreprises sont particulièrement inquiètes, qui n'ont pas un seul centime "gratuit". Les sanctions en cas de non-utilisation ou d'utilisation incorrecte d'équipements de caisse neufs (CCT), ainsi que de non-émission d'un reçu de caisse à l'acheteur, sont devenues plus sévères.

Les mesures semblent draconiennes: par exemple, pour non-utilisation de KKT IP sera condamné à une amende de 10 000 roubles, LLC - 30 000 roubles, pour un chèque non envoyé à la demande de l'acheteur - une amende de 10 000 roubles, qui ne pourrait même pas être imaginée avant de. C'est à une époque où une startup novice ou un boulanger de biscuits fait maison peut avoir tous les revenus mensuels qui ne sont que plusieurs fois supérieurs à ces 10 000 roubles. En outre, la loi prévoit la possibilité de suspendre les activités : pour les entrepreneurs individuels et les SARL - jusqu'à 90 jours. Et ici, il n'est pas nécessaire d'expliquer ce que signifie la perte de revenus pour un petit magasin en haute saison. Et nous devons le répéter : si l'État a déjà épinglé les grandes entreprises et le commerce de détail au mur, alors il ne fera certainement pas de cérémonie avec les « gamins ».

Quelqu'un, effrayé par les innovations, a immédiatement annoncé l'arrêt de ses activités. Et quelqu'un a commencé à chercher des options pour réduire le coût de ces innovations. Car, objectivement parlant, tout commerçant ne peut pas contourner non seulement la loi, mais aussi un changement général du comportement des consommateurs. Les gens sont vraiment habitués à acheter des biens sans espèces : les statistiques russes montrent une augmentation constante du nombre de cartes bancaires émises et des achats effectués avec leur aide. Il est pratique d'acheter sur Internet, ainsi que de payer par carte pour les services de coiffeurs et de chauffeurs de taxi. Nous payons habituellement par carte pour les billets de cinéma et commandons des pizzas avec paiement en ligne. Par conséquent, même une petite «entreprise» composée d'une pâtissière ne peut se passer d'un système de paiement électronique. Après tout, vous ne pouvez pas vous opposer à la demande.

De la théorie à la pratique : que faire pour numériser

1. "Une couturière avec un twist", c'est une de mes anciennes connaissances. Son affaire c'est les mains, la fantaisie et une machine à coudre. Elle coud des costumes pour les filles de fitness et les gymnastes : le prix d'un costume pour une patineuse artistique de 10 ans ou un justaucorps pour le concours Miss Olympia City N-2018 peut atteindre jusqu'à 70 000 roubles. Comme le prix d'une couturière est plus humain que celui d'un magasin et que le travail est de très haute qualité, les commandes lui arrivent littéralement de partout. Son chiffre d'affaires est d'environ 200 000 roubles. par mois. Mais ce n'est qu'une fille qui n'a ni entrepreneur individuel, ni même une personne morale.
2. « Resale » est une boutique typique de deux geeks, avec un site de cartes de visite fait maison, des publics dans les réseaux sociaux et un point de retrait dans la ville. C'est à peu près ce que je faisais avant, et l'entreprise a été "transférée" par héritage à mon frère, lui (l'entreprise et mon frère) travaille toujours. Revente de gadgets chinois recherchés et de composants pour eux, de rares Rubik's cubes 17x17 et d'autres bêtises intéressantes. C'est déjà un entrepreneur individuel avec un chiffre d'affaires mensuel d'environ 300 000 roubles.
3. "Fisted T-shirt" est une petite entreprise, peut-être même pas un entrepreneur individuel, mais une SARL entière de 3 à 5 personnes. Ce n'est que l'affaire de mes amis, à laquelle on me propose de participer. Les gars impriment des T-shirts avec des imprimés amusants ou originaux, ont quelques «îlots» dans les grands centres commerciaux de la ville, ils ont une sorte de comptabilité commerciale. Le chiffre d'affaires mensuel dépasse constamment 500 000 roubles, mais ils comptent chaque centime et veulent grandir.

PREMIER - contactez la banque.

Toutes les banques décentes - d'Alfa et Sberbank à Tinkoff et Tochka - proposent des solutions prêtes à l'emploi pour choisir des caisses et des terminaux en ligne, ainsi que des services d'acquisition sur Internet. Vous pouvez vous procurer la caisse enregistreuse en ligne elle-même et choisir le format de service, et ainsi, pour de l'argent modéré (ou pas si), intégrer le modèle commercial moderne.

DEUXIÈMEMENT - choisissez un agrégateur de paiement qui reliera tous les paiements entrants du client aux systèmes bancaires et de paiement nécessaires.

Cela aidera à organiser le commerce de manière à ce qu'il soit possible de commercer avec des CCP, et même sans CCP, mais dans le cadre de la loi. En d'autres termes, l'agrégateur prendra en charge la « bureaucratie de la fiscalisation » et assurera la légalisation des activités de commerce électronique.

Les deux options ont des avantages et des inconvénients. Par conséquent, une entreprise qui n'a jamais eu affaire à l'acquisition sur Internet et aux caisses en ligne auparavant devra le comprendre afin de choisir la bonne option pour elle-même. J'ai examiné ces deux options en détail, analysé chacune de la manière la plus détaillée, et c'est ce que j'ai obtenu en fin de compte.

Plus et moins - quel est le résultat? Banques.

En fait, la communication avec la banque se transformera de toute façon en bureaucratie. Une couturière, par exemple, aura besoin d'une personne morale pour interagir avec une banque... Un "revendeur" devra fournir des informations complètes sur lui-même (un paquet impressionnant de documents) et émettre une carte de crédit - même les très grandes banques n'hésitent pas à imposer des "frais supplémentaires". services aux petites entreprises. Mon frère, "l'héritier de l'entreprise", a dû se présenter personnellement quatre fois (!) à la banque pour: fournir les documents nécessaires, émettre une carte de crédit (une condition obligatoire, bien qu'il n'en ait pas du tout besoin) , puis effectuez plusieurs transactions monétaires sur celui-ci (obligatoire également). Quand trader si tout ce que vous faites est de courir d'une banque à l'autre ?

Et OOO Zhimistaya Mishka avec sa chaîne de magasins devra fournir à la banque non seulement des données détaillées sur le réseau pour justification, mais également subir des contrôles à plusieurs niveaux dans différentes divisions bancaires pour connecter chaque nouveau type de paiement. Et s'il arrivait que le compte courant de la LLC soit dans une banque et que l'acquisition soit fournie par une autre banque, alors tout devra être changé: sans compte courant «à la maison», la banque ne signera pas d'acquisition une entente.
Eh bien, dites-vous, il existe une Sberbank indestructible, qui de toute façon ne "s'éteindra jamais" et est technologiquement assez développée. Mais il suffit d'entrer la phrase "Suivi Sberbank" dans le moteur de recherche pour vous décourager une fois pour toutes d'y postuler. Les gens se plaignent sans cesse que, selon les résultats de ce satané contrôle financier, la Sberbank bloque des fonds sur les comptes. Il exige constamment de "confirmer la relation", prouver les sources de réception ou les raisons du mouvement de l'argent, l'oblige à fermer des comptes, etc. Pour une petite entreprise qui a déjà chaque centime sur le compte, bloquer le compte à la veille d'une transaction commerciale (c'est le cri de douleur le plus courant sur le réseau) peut signifier un arrêt immédiat de l'entreprise. En ai-je besoin ? Non. Et toi?

Encore une fois - pour vérifier l'organisation bancaire avec laquelle Qiwi travaille. Aller aller. Comprenez, abonnez-vous, attendez. Et partout où vous devez être présent en personne - ce sont les règles. En attendant, mon amie couturière se rend dans les banques et les impôts, les costumes des patineurs artistiques ne seront pas cousus par eux-mêmes. Et le chiffre d'affaires n'augmentera pas.

Tout cela parce que les tâches d'une entreprise et d'une banque sont différentes. Dans tous les cas, il est important pour la banque de vous vendre ses services, cartes, assurances et de jouer la sécurité trois fois devant le régulateur. Et une entreprise composée de 1 à 3 personnes doit maîtriser des spécialités qui ne se sont reposées nulle part : comptabilité, droit fiscal, gestion financière et subtilités juridiques. Tout cela prend à la fois du temps (pour l'étude) et de l'argent (si vous devez engager un comptable pour servir la banque).

Et la tâche d'un petit entrepreneur est de rendre les ventes légales, et pour que les "organes" ne se touchent pas. Pour que tout fonctionne, mais vous n'aviez pas à comprendre tous les problèmes et les subtilités de la fiscalisation - vous voulez juste vendre votre produit et gagner de l'argent dessus. Vous n'avez pas besoin d'assurance-dépôts ou d'un prêt immobilier ou rénal.

Par conséquent, les micro-entreprises, comme notre couturière et notre revendeur, sont susceptibles de commencer à chercher quelqu'un qui les aidera à résoudre leurs problèmes sans difficulté. Pour entrer dans le domaine juridique sans frais énormes, et déjà plus loin pour voir si les choses fonctionneront ou non. Après tout, le 54-FZ promis par les implémenteurs, utile pour l'analyse BigData, est encore loin et complètement incompréhensible, et la perte de revenus et les amendes sont déjà là, sur le nez.

Agrégateur de paiement : qu'est-ce que c'est, pourquoi est-il nécessaire et comment choisir ?

Un bon agrégateur travaille avec le paiement à la livraison, les systèmes/services de paiement et les monnaies virtuelles. Rationaliser facilement et rapidement les règlements mutuels, légaliser la circulation de l'argent conformément aux exigences de la loi - telles sont les tâches de l'agrégateur. Bien sûr, ils prennent leurs propres frais de service, dans différents services, le chiffre varie de 3 à 5%. Mais si nous comparons les coûts de travail avec une banque (cela comprend à la fois les installations et le service des CCP, selon la loi) et la commission d'un agrégateur de paiement qui vous permet de travailler même sans CCP, alors l'avantage est évident. Il est moins cher, plus rapide et plus facile d'interagir avec l'agrégateur et de payer pour un service suffisant à part entière qu'un "hit" ponctuel d'environ 50 000 roubles. pour l'installation d'un CCP, puis payer son entretien et, bien sûr, payer sa commission à la banque.

Il existe actuellement de nombreux agrégateurs et services d'acceptation de paiement sur le marché russe. Tout d'abord, je considère les "trois grands leaders" - les plus célèbres, les plus autoritaires, les plus populaires et les plus demandés :

• YANDEX.KASSA - fonctionne avec les cartes bancaires Visa, MasterCard, Maestro, MIR, avec la monnaie électronique et les services bancaires, prend en charge l'interaction avec Apple Pay et Android Pay. Déclare 20 modes de paiement pour l'utilisateur final. Commission - 3,5%, retrait de fonds deux fois par jour.
• RBK Money - fonctionne avec les cartes bancaires et les virements, les terminaux de paiement DeltaPay et Euroset, les services bancaires par Internet Alfa-click et la monnaie électronique, prend en charge l'interaction avec Apple Pay et le système de transfert d'argent Contact. Déclare 11 modes de paiement pour l'utilisateur final. Commission - 3,9%, retrait de fonds - le lendemain.
• ROBOKASSA - fonctionne avec les cartes bancaires Visa, MasterCard, avec la monnaie électronique et les comptes de la banque Internet, interagit avec les terminaux de paiement instantané, les opérateurs mobiles et les magasins de communication, Apple Pay et Android Pay. Déclare 26 modes de paiement pour l'utilisateur final. Chez les partenaires - la banque mentionnée "Tochka", c'est-à-dire via "Robokassa" avec "Tochka", il est possible d'ouvrir IP si nécessaire. Sans sortir, pour ainsi dire, de Robokassa. Commission - 3,9%, retrait de fonds - le lendemain.

Disons les choses ainsi : une couturière doit-elle retirer de l'argent de Yandex.Cashier deux fois par jour ? Oui, c'est important : chaque centime compte littéralement pour les microentreprises. La possibilité « d'obtenir rapidement de l'argent du client d'hier pour payer le matériel du client d'aujourd'hui » est un gage de productivité constante. Mais non moins important est le paiement par le client de la commande dans un salon Beeline idéalement situé ou via un terminal de paiement instantané, comme chez Robokassa. Parce que la couturière et le revendeur veulent que leurs divers clients puissent payer leurs commandes où ils le souhaitent. Chaque homme d'affaires détermine lui-même ses priorités, mais il est peu probable que RBK Money convienne à l'ensemble de nos trois entreprises, car, malheureusement, il ne fonctionne pas avec les particuliers.

La micro-entreprise d'une couturière peut être gênée par la commission de Robokassa, elle est supérieure à celle de Yandex.Checkout - cependant, il est utile de savoir que Robokassa a un taux de 2,3% à 3,9%. Avec la croissance du chiffre d'affaires du magasin, les frais de service sont réduits. Et c'est important pour notre troisième activité, Fisted T-shirt, qui dispose déjà d'un réseau de magasins et s'attend à une nouvelle croissance. En augmentant son chiffre d'affaires, l'entreprise passe à un tarif de service différent, réduisant sa commission. Par exemple, lorsque le chiffre d'affaires (la somme de tous les paiements reçus via le service) atteint 500 000 roubles. par mois, le tarif "Real" est utilisé avec une commission de paiement par carte de 2,9%, et avec un chiffre d'affaires de plus de 10 millions de roubles. par mois - tarif "VIP" avec une commission de 2,3%.

"Couturière" et "Revendeur" doivent faire attention au nombre de méthodes de paiement. RBK Money n'en a que 11, ce qui réduit considérablement son attrait (et seulement lorsqu'il travaille avec des personnes morales), contrairement à Yandex.Checkout (20) et Robokassa (un leader sans ambiguïté dans ce paramètre - 26 façons) .

Dans le même temps, la coopération avec l'agrégateur permettra aux microentreprises d'économiser à l'entrée de 35 à 70 000 roubles. C'est exactement le coût d'un nouveau CCP, qui devrait être fourni aux organisations professionnelles. Et encore une chose: sur une installation CCP, les coûts ne s'arrêteront pas - vous devrez également payer de 5 à 7 000 roubles pour sa mise en œuvre, sa conception et sa maintenance. dans l'année. Et pour les micro-entreprises, la capacité d'économiser sur la technologie et le commerce sans enfreindre la loi est vitale. Avec un bon agrégateur, vous pouvez trader sans même acheter ou utiliser de CCP. Cette. même si vous payez 3,9% du chiffre d'affaires, vos coûts seront certainement inférieurs aux investissements en interaction avec la banque et inférieurs aux investissements dans l'installation et la maintenance des caisses enregistreuses. Déjà une opportunité de travailler sans caisse enregistreuse permet aux entreprises d'économiser de 40 à 100 000 roubles. dans l'année.

Enfin, Yandex.Kassa et RBK MONEY n'interagissent qu'avec une seule banque de règlement chacune, et Robokassa avec trois. Pourquoi est-ce important pour les entreprises ? Lorsque la banque de "votre" agrégateur commence à avoir des problèmes, vous, en tant qu'entrepreneur, courez le risque de perdre votre fonds de roulement, qui est stocké et géré dans la banque. Personne n'est assuré à 146% contre les risques, catastrophes et autres cas de force majeure, mais il est tout de même plus facile de choisir quelqu'un qui puisse basculer les services commerciaux d'une banque à l'autre en cas de problème. Nous avons besoin d'un service stable qui ne nous laissera pas "geler" l'argent, car dans une petite entreprise, il y en a déjà peu.

Eh bien, puisque RBK MONEY a une "fenêtre d'opportunité" beaucoup plus petite, tant en termes de forme d'entrepreneur (uniquement des personnes morales) qu'en termes de nombre d'options de paiement (deux fois moins que les autres), je n'ai pas considérez-le plus loin.

Pour les geeks et pas seulement : comment connecter et entretenir le système

Même en tenant compte des nuances de chaque agrégateur, la procédure de conclusion d'un accord est beaucoup plus simple qu'une procédure bancaire. Le paquet de documents requis est beaucoup plus fin et la vitesse de connexion est plus élevée. De plus, chaque agrégateur a ses propres fonctionnalités utiles. Chez Robokassa, il s'agit d'un simple enregistrement de propriété intellectuelle en cours de travaux. Grâce au partenariat de l'agrégateur avec la banque Tochka, notre Couturière peut délivrer une IP en deux clics et obtenir tous les services nécessaires en ligne. Et Yandex.Checkout, dans le cadre du géant russe des télécommunications, facilite l'intégration d'une boutique en ligne avec les services Yandex pour le suivi et l'analyse des ventes, tels que Yandex.Metrics et Yandex.Market.

Et en tant que participant potentiel dans une petite entreprise, je pense que je ne mentirai pas si je dis : les programmeurs décident de tout. Une entreprise de deux voire dix personnes ne veut pas s'amuser avec les fonctionnalités de connexion ou engager une « équipe de hackers » pour la mise en place et le débogage. Il n'y a pas d'argent pour cela, pas de travailleurs. Par conséquent, vous devez choisir un agrégateur qui soit fera tout pour vous, soit sa connexion sera si simple que vous pourrez tout faire sans connaissances particulières en deux ou trois clics. Yandex.Kassa et Robokassa n'ont aucun problème avec cela. Et ce dernier est implémenté dans 48 moteurs de sites Web (CMS) différents.

Bien sûr, des dysfonctionnements sont possibles même avec le niveau actuel de développement technologique. Nous nous souvenons qu'en décembre 2017, il y a eu un échec total dans le travail des caisses enregistreuses en ligne, à cause duquel les grandes et les petites entreprises ont perdu la possibilité de commercer et de se rapporter normalement pendant plusieurs heures. Personne ne veut résoudre des problèmes avec les services et "attraper des bugs", en étant distrait du trading. Par conséquent, en choisissant toute forme ou type d'intégration dans le «système financier conformément à 54-FZ», vous devez faire attention au travail de soutien. Dans de nombreux services de traitement des paiements, il n'est pas possible d'atteindre un support immédiatement. Les opinions sur le support de Yandex.Checkout sont assez diverses, mais il y a souvent des plaintes concernant le faible taux de réponse, le manque de compétences et le désir de comprendre les subtilités. Robokassa a aussi des utilisateurs mécontents, mais en général il a une interface claire, initialement adaptée à un entrepreneur éloigné de l'informatique (et donc pas avancé). Cette compréhension peut être très utile à un homme d'affaires novice qui n'a pas d'ami comme moi qui « coupe ». Vous devez planifier et calculer vos risques et vos coûts de main-d'œuvre à l'avance, de sorte que plus tard, vous ne serez pas distrait de la production et du commerce réels.

Apogée de l'apothéose : de nouvelles opportunités et sont-elles nécessaires ?

Il s'avère que si vous avez besoin de vous intégrer rapidement et à peu de frais dans les nouvelles réalités financières (et pour les micro-entreprises, "rapidement et à peu de frais" est vital), alors il vaut mieux utiliser un agrégateur, pas une banque. Pour ceux qui font confiance aux "géants du marché" et qui ont besoin de retirer de l'argent fréquemment, Yandex.Checkout convient. Et ceux qui ont besoin de stabilité, de simplicité et d'un maximum de choix de méthodes de paiement, ainsi que de services supplémentaires tels que l'enregistrement d'un entrepreneur individuel en deux clics et une place de marché pour le trading, Robokassa fera l'affaire. L'essentiel est de compter votre temps, votre argent et vos priorités.

C'est brièvement tout ce que j'ai appris de l'analyse des systèmes de paiement, des banques et des agrégateurs. Une autre raison pour laquelle j'ai écrit ce matériel : j'avoue que quelque chose m'a échappé ou que des changements se sont produits récemment. Par conséquent, je veux demander aux gens des micro et petites entreprises et de l'informatique : quelles priorités sont les plus importantes pour vous ? Et selon quels critères choisiriez-vous vous-même telle ou telle banque ou agrégateur ? Qu'est-ce que j'ai raté ou oublié ? Écrivez dans les commentaires et discutons, car ce sujet est extrêmement pertinent et un retard peut littéralement tuer toute entreprise en démarrage.

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